Проблеми з погашенням кредиту. Як правильно діяти боржнику

Величезна кількість українців регулярно беруть мікропозики в МФО і кредити в банках. За даними НБУ портфель гривневих кредитів за останній рік виріс до 135 мільярдів гривень. Але разом з тим варто відзначити, що значна частина кредитів не повертається. На сьогодні українці повинні близько 15 мільярдів гривень тільки мікрофінансовим організаціям. Проблеми з виплатою кредитів в першу чергу пов'язані з нестабільною економічною ситуацією. А через карантинних обмежень, коли багато людей сиділо без роботи, і багато дрібних бізнеси закрилися, ситуація тільки погіршилася.

Перш ніж розбирати, що робити, якщо нема чим платити кредит, слід розповісти про наслідки невиплати:

• Дзвінки з нагадуванням від менеджера банку або кредитної організації;
• Збільшення заборгованості через нарахування відсотків і штрафів;
• Передача справи колекторам організації або сторонньої колекторській фірмі;
• Погіршення кредитної історії, якщо прострочення понад 2-4 тижнів;
• Швидке зростання боргу, і найчастіше невеликі виплати кредиту ніяк не рятують ситуацію;
• Ризик передачі справи в суд;
• Заборона на укладення угод купівлі-продажу нерухомості, автомобіля;
• Ризик конфіскації майна, утримання частини заробітної плати.

Не існує універсального способу, як вирішити проблему з кредитором. Однак є певний алгоритм дій, який допоможе навіть у найскладнішій ситуації. В рамках цієї статті ми розберемо, що робити, якщо багато кредитів, і нічим платити.

Не панікуйте і не ховайтеся

Одна з найгрубіших помилок, яку допускає більшість боржників, - це повне ігнорування ситуації і надія на те, що «все само як-небудь розсмокчеться». Не варто тікати від проблеми, адже вона є, а значить, її потрібно вирішувати. Тому перше, що потрібно зробити - це поспілкуватися з менеджером банку або кредитної організації, пояснити йому ситуацію і спробувати знайти рішення, яке влаштує обидві сторони.

Очевидні рішення

Є кілька варіантів вирішення проблеми з кредитною заборгованістю, які одними з перших приходять в голову:

1. Якщо ви є боржником мікрофінансової організації, то найпростіше рішення проблем з кредитом - це оформлення пролонгації. При оформленні пролонгації боржник платить тільки відсотки по позиці, а тіло кредиту виплачує в кінці терміну. У більшості кредитних сервісів підключити пролонгацію можна безкоштовно будь-яку кількість разів.

2. Рефінансування. Це оформлення нового кредиту для погашення вже наявного боргу. Новий кредит може братися в тому ж банку або іншому банківській установі. При цьому гроші не даються позичальникові в руки, а відразу направляються на погашення боргу. Сенс в тому, що при рефінансуванні змінюються умови кредитного договору:

• Продовжується термін повернення;
• Зменшується щомісячне навантаження;
• Припиняється ріст заборгованості і перестають нараховуватися штрафи;
• Поліпшуються умови виплат.

Вигода стороннього банку в рефінансуванні полягає в тому, що він отримує нового кредитора. Але також на рефінансування може погодитися і той банк, в якому оформлений перший кредит. Сенс в тому, що банку в будь-якому випадку невигідно тримати безповоротний кредит, а при рефінансуванні з'являються великі шанси на те, що боржник почне платити і в підсумку погасить борг.

3. Реструктуризація. Ця зміна умов кредитування таким чином, щоб зменшити кредитне навантаження на позичальника. Основна відмінність від рефінансування в тому, що не оформлюється новий кредит, а просто поліпшуються умови чинного кредитного договору. При цьому КІ позичальника погіршується. При реструктуризації можливий один з декількох варіантів (в окремих випадках більше одного варіанту):

• Знижується процентна ставка;
• Боржник отримує «кредитні канікули»;
• Збільшується термін кредитування, за рахунок чого зменшується розмір щомісячних виплат;
• Списуються нараховані відсотки.

Знайти гроші на оплату кредита

Існує ще один очевидний варіант, як закрити термінові кредити на картку або банківські кредити. І цей варіант - знайти необхідну суму. Для цього можна звернутися до родичів або друзів і попросити у них в борг. Але, якщо не хочете зіпсувати відносини з близькими людьми, то краще чесно зізнатися в своїх проблемах і назвати реальні терміни, коли зможете повернути гроші. Плюс в тому, що можна буде не тільки погасити кредит, а й припинити нарахування відсотків. А вже після погашення боргу перед банком або МФО можна буде спрямувати всі сили на те, щоб заробити гроші і повернути борг.

Також можна взяти кредит через інтернет в банку або мірофінансовой організації, щоб погасити наявні борги. Через зіпсованою кредитною історії зробити це може бути проблематично. Даний варіант підходить тільки в тому випадку, якщо за допомогою нового кредиту можна повністю погасити борги. Інакше новий кредит тільки посилить ситуацію.

Інші можливі рішення

Якщо всі перераховані вище рішення вас з якоїсь причини не влаштовують, то завжди є альтернативні варіанти. Один з них досить складний і має вельми неприємні наслідки - оголосити себе банкрутом. У такому випадку всі борги фізичної особи списуються. Але в Україні ця процедура є вкрай складною, дорогою і стомлюючої. Запускати процедуру банкрутства має сенс лише в тому випадку, якщо борги по кредитах перевищують 100-200 тисяч доларів. Як то кажуть: «банкрутство по кишені тільки багатим».

Ще одне рішення - скористатися послугами юриста по кредитах. Це фахівці, які допомагають боржникам позбавлятися від кредитів або суттєво зменшувати суми боргів. Такі фахівці вже довели свою ефективність. Але потрібно розуміти, що залучення юристів - це практично гарантія того, що потрібно буде судитися. Варто відзначити, що в Україні діють організації, які надають боржникам безкоштовну юридичну допомогу.

Що ж робити, якщо нема чим платити кредит?

Підсумувавши все це, можна скласти простий план дій, який підкаже, як бути, якщо нема чим платити кредит:

1. Не ховайтеся, не кидайте трубку і не уникайте розмови з менеджером банку або МФО.
2. Постарайтеся знайти потрібну суму для погашення боргу. Найкраще, якщо є така можливість, зайняти у родичів, друзів, колег.
3. Якщо гроші взяти ніде, тоді зробіть рефінансування або реструктуризацію. Як показує практика, багато банків погоджуються на такий крок, адже їм невигідно утримувати кредити, які не виплачуються.
4. Як крайній захід зверніться до кредитного юристу. Банкрутство допоможе тільки у виняткових випадках.