Проблемы с погашением кредита. Как правильно действовать должнику

Огромное количество украинцев регулярно берут микрозаймы в МФО и кредиты в банках. По данным НБУ портфель гривневых кредитов за последний год вырос до 135 миллиардов гривен. Но вместе с тем стоит отметить, что значительная часть кредитов не возвращается. На сегодня украинцы должны около 15 миллиардов гривен только микрофинансовым организациям. Проблемы с выплатой кредитов в первую очередь связаны с нестабильной экономической ситуацией. А из-за карантинных ограничений, когда много людей сидело без работы, и многие мелкие бизнесы закрылись, ситуация только ухудшилась.

Прежде чем разбирать, что делать, если нечем платить кредит, следует рассказать о последствиях невыплаты:

• Звонки с напоминанием от менеджера банка или кредитной организации;
• Увеличение задолженности из-за начисления процентов и штрафов;
• Передача дела коллекторам организации или сторонней коллекторской фирме;
• Ухудшение кредитной истории, если просрочка более 2-4 недель;
• Быстрый рост долга, и зачастую небольшие выплаты кредита никак не спасают ситуацию;
• Риск передачи дела в суд;
• Запрет на совершение сделок купли-продажи недвижимости, автомобиля;
• Риск конфискации имущества, удержания части заработной платы.

Не существует универсального способа, как решить проблему с кредитором. Однако есть определенный алгоритм действий, который поможет даже в самой сложной ситуации. В рамках этой статьи мы разберем, что делать, если много кредитов, и нечем платить.

Не паникуйте и не прячьтесь

Одна из грубейших ошибок, которую допускает большинство должников, – это полное игнорирование ситуации и надежда на то, что «все само как-нибудь рассосется». Не стоит убегать от проблемы, ведь она есть, а значит, ее нужно решать. Поэтому первое, что нужно сделать – это пообщаться с менеджером банка или кредитной организации, объяснить ему ситуацию и попытаться найти решение, которое устроит обе стороны.

Очевидные решения

Есть несколько вариантов решения проблемы с кредитной задолженностью, которые одними из первых приходят в голову:

1. Если вы являетесь должником микрофинансовой организации, то самое простое решение проблем с кредитом – это оформление пролонгации. При оформлении пролонгации должник платит только проценты по займу, а тело кредита выплачивает в конце срока. В большинстве кредитных сервисов подключить пролонгацию можно бесплатно любое количество раз.

2. Рефинансирование. Это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося долга. Новый кредит может браться в том же банке или другом банковском учреждении. При этом деньги не даются заемщику в руки, а сразу направляются на погашение долга. Смысл в том, что при рефинансировании меняются условия кредитного договора:

• Продлевается срок возврата;
• Уменьшается ежемесячная нагрузка;
• Прекращается рост задолженности и перестают начисляться штрафы;
• Улучшаются условия выплат.

Выгода стороннего банка в рефинансировании заключается в том, что он получает нового кредитора. Но также на рефинансирование может согласиться и тот банк, в котором оформлен первый кредит. Смысл в том, что банку в любом случае невыгодно держать невозвратный кредит, а при рефинансировании появляются большие шансы на то, что должник начнет платить и в итоге погасит долг.

3. Реструктуризация. Это изменение условий кредитования таким образом, чтобы уменьшить кредитную нагрузку на заемщика. Основное отличие от рефинансирования в том, что не оформляется новый кредит, а просто улучшаются условия действующего кредитного договора. При этом КИ заемщика ухудшается. При реструктуризации возможен один из нескольких вариантов (в редких случаях более одного варианта):

• Снижается процентная ставка;
• Должник получает «кредитные каникулы»;
• Увеличивается срок кредитования, за счет чего уменьшается размер ежемесячных выплат;
• Списываются начисленные проценты.

Найти деньги на оплату кредита

Существует еще один очевидный вариант, как закрыть срочные кредиты на карту или банковские кредиты. И этот вариант – найти необходимую сумму. Для этого можно обратиться к родственникам или друзьям и попросить у них в долг. Но, если не хотите испортить отношения с близкими людьми, то лучше честно признаться в своих проблемах и назвать реальные сроки, когда сможете вернуть деньги. Плюс в том, что можно будет не только погасить кредит, но и прекратить начисление процентов. А уже после погашения долга перед банком или МФО можно будет направить все силы на то, чтобы заработать деньги и вернуть долг.

Также можно взять кредит через интернет в банке или мирофинансовой организации, чтобы погасить имеющиеся долги. Из-за подпорченной кредитной истории сделать это может быть проблематично. Данный вариант подходит только в том случае, если с помощью нового кредита можно полностью погасить долги. Иначе новый кредит только усугубит ситуацию.

Другие возможные решения

Если все перечисленные выше решения вас по какой-либо причине не устраивают, то всегда есть альтернативные варианты. Один из них достаточно сложный и имеет весьма неприятные последствия – объявить себя банкротом. В таком случае все долги физического лица списываются. Но в Украине данная процедура является крайне сложной, дорогой и утомительной. Запускать процедуру банкротства имеет смысл лишь в том случае, если долги по кредитам превышают 100-200 тысяч долларов. Как говорится: «банкротство по карману только богатым».

Еще одно решение – воспользоваться услугами юриста по кредитам. Это специалисты, которые помогают должникам избавляться от кредитов или существенно уменьшать суммы долгов. Такие специалисты уже доказали свою эффективность. Но нужно понимать, что привлечение юристов – это практически гарантия того, что нужно будет судиться. Стоит отметить, что в Украине действуют организации, которые предоставляют должникам бесплатную юридическую помощь.

Что же делать, если нечем платить кредит?

Подытожив все это, можно составить простой план действий, который подскажет, как быть, если нечем платить кредит:

1. Не прячьтесь, не бросайте трубку и не избегайте разговора с менеджером банка или МФО.
2. Постарайтесь найти нужную сумму для погашения долга. Лучше всего, если есть такая возможность, занять у родственников, друзей, коллег.
3. Если деньги взять неоткуда, тогда сделайте рефинансирование или реструктуризацию. Как показывает практика, многие банки соглашаются на такой шаг, ведь им невыгодно содержать кредиты, которые не выплачиваются.
4. В качестве крайней меры обратитесь к кредитному юристу. Банкротство поможет только в исключительных случаях.