Як відмовитися від кредиту або мікрозайму протягом 14 днів

Буває, що кредит уже оформлено, а потреба в коштах зникла: змінилися обставини, знайшлося інше джерело грошей або умови виявилися не такими, як очікувалося. Для таких випадків Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право позичальника відмовитися від кредиту. Нижче пояснюємо, як це право влаштоване, як перевірити його у своєму договорі та як порахувати строки.

Що передбачає закон

Як пояснює Національний банк на порталі фінансової грамотності, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» позичальник має право відмовитися від кредиту упродовж 14 календарних днів з дати оформлення. Пояснювати причини відмови не потрібно. Водночас такий пункт має бути передбачений у договорі з фінансовою установою (НБУ «Гаразд»).

Те саме зазначено на сторінці інформаційної кампанії НБУ #ЗнайСвоїПрава: позичальник має право відмовитися від кредиту, не пояснюючи причину, упродовж 14 календарних днів з дати оформлення, але такий пункт має ще бути передбачений у договорі з фінансовою установою (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Отже, для відмови важать три речі: строк, відлік від дня укладення договору (НБУ в поясненнях називає це датою оформлення) та письмове повідомлення кредитодавцю до закінчення цього строку (ст. 15 Закону). Відмовитися можна й тоді, коли гроші вже отримано. Пункт про відмову, за поясненням НБУ, має бути передбачений у договорі.

Як бути з мікрозаймом

У поясненнях НБУ право на відмову описано щодо кредиту та позичальника за Законом «Про споживче кредитування». Окремих правил для мікрозаймів там не наведено. Водночас у формі інформації про істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту (додаток 1 до Положення, затвердженого постановою НБУ № 100) серед прав споживача після укладення договору названо відмову від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів із дня укладення договору. Тому, якщо ви оформили мікрозайм, перевірте в своєму договорі, як описано порядок такої відмови.

Онлайн договір можна підписати дуже швидко. За описом НБУ в розділі про мікрокредити, кредитний договір підписується одноразовим паролем (кодом із SMS/Viber), який має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис чи кваліфікований електронний підпис, після чого гроші надходять на картку протягом хвилини (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). Тобто введення коду означає підписання договору.

Як перевірити, що сказано про відмову у вашому договорі

1. Знайдіть свій примірник договору. Якщо не знаєте, де він зберігається, уточніть це в кредитодавця.
2. Знайдіть розділ про відмову від договору. Перевірте, чи є там пункт про право позичальника відмовитися від кредиту і який порядок дій він описує.
3. Перевірте дату укладення договору. Саме від неї рахують строк для відмови.
4. Перегляньте паспорт кредиту та істотні умови. За поясненням НБУ, паспорт кредиту містить основні умови кредиту, інформацію про реальну відсоткову ставку, порядок повернення кредиту, додаткові комісії та платежі. Істотні умови банки та фінансові компанії публікують на своїх сайтах (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).
5. Перевірте фінансову установу. НБУ зазначає, що вебсайти фінансових установ мають містити повну назву та контакти установи, відомості про ліцензію на надання кредитів та істотні характеристики кредиту у стандартизованому форматі. Також НБУ попереджає про компанії, які працюють без ліцензії (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Покрокова інструкція: як відмовитися від кредиту

НБУ описує дві дії, потрібні для відмови (НБУ, #ЗнайСвоїПрава):

1. Зверніться до фінансової установи та напишіть заяву-відмову. За законом, повідомлення про відмову подається в письмовій формі (на папері або у вигляді електронного документа, створеного згідно із Законом «Про електронні документи та електронний документообіг») до закінчення 14-денного строку. Якщо повідомлення подається не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане й підписане представником за довіреністю (ст. 15 Закону). Звертатися потрібно офіційними каналами зв’язку (НБУ «Гаразд»); спосіб подання перевірте в договорі або уточніть у кредитодавця.
2. Поверніть фінансовій установі кредитні кошти разом з відсотками за користування, які передбачені умовами кредиту, упродовж 7 днів після відмови.

Отже, відмова не означає, що отримані гроші можна залишити собі: їх повертають разом із відсотками за час користування, як це передбачено умовами кредиту. За законом, споживач повертає кошти протягом 7 календарних днів із дати подання письмового повідомлення про відмову й сплачує проценти за період із дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором; інших платежів у зв’язку з відмовою він сплачувати не зобов’язаний (ст. 15 Закону; так само пояснює НБУ «Гаразд»).

Як порахувати строки

Строк на відмову

Строк рахується в календарних днях, а не в робочих. Відлік іде з дня укладення договору (НБУ називає його датою оформлення). Тому визначте дату укладення договору та відрахуйте від неї 14 календарних днів (ст. 15 Закону; НБУ «Гаразд»). Повідомлення про відмову потрібно подати кредитодавцю до закінчення цього строку (ст. 15 Закону).

Строк на повернення коштів

Після подання заяви-відмови починається інший строк — для повернення коштів із відсотками: упродовж 7 днів після відмови (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). За законом, це 7 календарних днів із дати подання письмового повідомлення про відмову (ст. 15 Закону).

Час зарахування платежу

Кошти зараховуються не завжди одразу. НБУ зазначає, що платежі можуть проводитися миттєво або на наступний робочий день, а в окремих випадках – упродовж 2-3 робочих днів. Щодо планових платежів за кредитом там же сказано, що краще сплатити за 3-4 робочі дні до дня погашення кредиту (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Якщо ви повертаєте гроші через інший банк, з’ясуйте комісію за переказ коштів — про це також нагадує НБУ (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Коротко: строки та дії

Відмова від додаткових послуг

Від відмови від кредиту слід відрізняти право відмовитися від додаткових послуг. НБУ пояснює, що фінансова установа може включити до споживчого кредиту додаткові послуги, наприклад страхування життя, і споживач має право відмовитися від них під час оформлення споживчого кредиту (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). Перевірте, чи не включено таку послугу у ваш договір.

Закон також пов’язує такі послуги з відмовою від кредиту: відмова від договору про споживчий кредит є підставою для припинення договорів про додаткові та/або супутні послуги, які були визначені як обов’язкові для отримання кредиту. Кредитодавець або третя сторона зобов’язані повернути сплачені за них кошти не пізніше ніж протягом 14 календарних днів із дня подання письмового повідомлення про відмову, якщо ці послуги не були фактично надані до дня відмови (ст. 15 Закону).

Якщо строк минув або право на відмову не застосовується

Закон називає два випадки, коли право на відмову від договору про споживчий кредит не застосовується: коли виконання зобов’язань за договором забезпечено нотаріально посвідченими договорами (правочинами) і коли кредит надано на придбання робіт (послуг), виконання яких відбулося до закінчення 14-денного строку відмови (ст. 15 Закону). Ті самі два випадки наводить НБУ «Гаразд»; для кредиту з нотаріально посвідченим забезпеченням НБУ вказує на право дострокового погашення.

Якщо право на відмову використати вже не можна, кредит можна погасити достроково. Закон забороняє кредитодавцю встановлювати будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням кредиту, а умова договору про таку плату є нікчемною; споживач сплачує проценти за користування кредитом і вартість послуг, пов’язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування (ст. 16 Закону). Умови дострокового погашення перевірте в своєму договорі (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Якщо фінансова установа порушує ваші права

НБУ зазначає, що в разі порушення фінансовою установою прав споживача можна звертатися до Національного банку України. Також НБУ просить повідомляти про випадки, коли установа вказує в своїх інформаційних матеріалах лише привабливу ставку, що може ввести в оману щодо фактичної загальної вартості кредиту (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).