Как отказаться от кредита или микрозайма в течение 14 дней

Бывает, что кредит уже оформлен, но обстоятельства изменились и заемные средства больше не нужны. Для такого случая Закон Украины «О потребительском кредитовании» предусматривает право заемщика отказаться от кредита. Ниже описано, как устроено это право, как найти его в своем договоре и как посчитать сроки.

Что предусматривает закон

Национальный банк на портале финансовой грамотности «Гаразд» поясняет: в соответствии с Законом Украины «О потребительском кредитовании» заемщик имеет право отказаться от кредита в течение 14 календарных дней с даты оформления. Объяснять причины отказа не нужно. При этом такой пункт должен быть предусмотрен в договоре с финансовым учреждением (НБУ «Гаразд»).

То же сказано на странице информационной кампании НБУ #ЗнайСвоїПрава: заемщик имеет право отказаться от кредита, не объясняя причину, в течение 14 календарных дней с даты оформления, но такой пункт должен еще быть предусмотрен в договоре с финансовым учреждением (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Таким образом, для отказа имеют значение три условия: срок, отсчет со дня заключения договора (НБУ в разъяснениях называет это датой оформления) и письменное уведомление кредитодателю до истечения этого срока (ст. 15 Закона). Отказаться можно и тогда, когда деньги уже получены. Пункт об отказе, по разъяснению НБУ, должен быть предусмотрен в договоре.

Как быть с микрозаймом

В разъяснениях НБУ право на отказ описано применительно к кредиту и заемщику по Закону «О потребительском кредитовании». Отдельных правил для микрозаймов там не приведено. Вместе с тем в форме информации о существенных характеристиках услуги по предоставлению микрокредита (приложение 1 к Положению, утвержденному постановлением НБУ № 100) среди прав потребителя после заключения договора названо право отказаться от договора о потребительском кредите в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Поэтому, если вы оформили микрозайм, проверьте в своем договоре, как описан порядок отказа.

Микрокредит можно оформить онлайн. По описанию НБУ, кредитный договор подписывается одноразовым паролем (кодом из SMS/Viber), который имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицированная электронная подпись, после чего деньги поступают на карту в течение минуты (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). Иными словами, ввод такого кода означает подписание договора.

Как проверить, что об отказе сказано в вашем договоре

1. Найдите свой экземпляр договора. Если не знаете, где он хранится, уточните это у кредитодателя.
2. Найдите раздел об отказе от договора. Проверьте, есть ли там пункт о праве заемщика отказаться от кредита и какой порядок действий он описывает.
3. Проверьте дату заключения договора. Именно от нее отсчитывается срок для отказа.
4. Просмотрите паспорт кредита и существенные условия. По разъяснению НБУ, паспорт кредита содержит основные условия кредита, информацию о реальной процентной ставке, порядок возврата кредита, дополнительные комиссии и платежи. Существенные условия банки и финансовые компании публикуют на своих сайтах (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).
5. Проверьте финансовое учреждение. НБУ указывает, что сайты финансовых учреждений должны содержать полное название и контакты учреждения, сведения о лицензии на предоставление кредитов и существенные характеристики кредита в стандартизированном формате. Также НБУ предупреждает о компаниях, которые работают без лицензии (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Пошаговая инструкция: как отказаться от кредита

НБУ описывает два действия, необходимые для отказа (НБУ, #ЗнайСвоїПрава):

1. Обратитесь в финансовое учреждение и напишите заявление-отказ. По закону уведомление об отказе подается в письменной форме (на бумаге или в виде электронного документа, созданного согласно Закону «Об электронных документах и электронном документообороте») до истечения 14-дневного срока. Если уведомление подается не лично, оно должно быть удостоверено нотариально либо подано и подписано представителем по доверенности (ст. 15 Закона). Обращаться нужно официальными каналами связи (НБУ «Гаразд»); способ подачи проверьте в договоре или уточните у кредитодателя.
2. Верните финансовому учреждению кредитные средства вместе с процентами за пользование, которые предусмотрены условиями кредита, в течение 7 дней после отказа.

Следовательно, отказ не означает, что полученные деньги остаются у заемщика: их возвращают вместе с процентами за пользование, предусмотренными условиями кредита. По закону потребитель возвращает средства в течение 7 календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе и платит проценты за период со дня получения средств до дня их возврата по ставке, установленной договором; иных платежей в связи с отказом он вносить не обязан (ст. 15 Закона; так же поясняет НБУ «Гаразд»).

Как посчитать сроки

Срок на отказ

Срок считается в календарных, а не в рабочих днях, и отсчитывается со дня заключения договора (НБУ называет его датой оформления). Определите дату заключения договора и отсчитайте от нее 14 календарных дней (ст. 15 Закона; НБУ «Гаразд»). Уведомление об отказе нужно подать кредитодателю до истечения этого срока (ст. 15 Закона).

Срок на возврат средств

После подачи заявления-отказа начинается другой срок — для возврата средств с процентами: в течение 7 дней после отказа (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). По закону это 7 календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе (ст. 15 Закона).

Время зачисления платежа

Средства зачисляются не всегда сразу. НБУ отмечает, что платежи могут проводиться мгновенно или на следующий рабочий день, а в отдельных случаях — в течение 2-3 рабочих дней. Плановые платежи по кредиту НБУ предлагает вносить за 3-4 рабочих дня до дня погашения кредита (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Если вы возвращаете деньги через другой банк, выясните комиссию за перевод средств — об этом также напоминает НБУ (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Коротко: сроки и действия

Отказ от дополнительных услуг

Отдельно от права на отказ от кредита существует право отказаться от дополнительных услуг. НБУ поясняет, что финансовое учреждение может включить в потребительский кредит дополнительные услуги, например страхование жизни, и потребитель имеет право отказаться от них во время оформления потребительского кредита (НБУ, #ЗнайСвоїПрава). Проверьте, включена ли такая услуга в ваш договор.

Закон также связывает такие услуги с отказом от кредита: отказ от договора о потребительском кредите является основанием для прекращения договоров о дополнительных и/или сопутствующих услугах, которые были определены как обязательные для получения кредита. Кредитодатель или третья сторона обязаны вернуть уплаченные за них средства не позднее чем в течение 14 календарных дней со дня подачи письменного уведомления об отказе, если эти услуги не были фактически оказаны до дня отказа (ст. 15 Закона).

Если срок истек или право на отказ не применяется

Закон называет два случая, когда право на отказ от договора о потребительском кредите не применяется: когда исполнение обязательств по договору обеспечено нотариально удостоверенными договорами (сделками) и когда кредит предоставлен на приобретение работ (услуг), выполненных до истечения 14-дневного срока отказа (ст. 15 Закона). Те же два случая приводит НБУ «Гаразд»; для кредита с нотариально удостоверенным обеспечением НБУ указывает на право досрочного погашения.

Если воспользоваться правом на отказ уже нельзя, остается вопрос досрочного погашения. Закон запрещает кредитодателю устанавливать любую плату, связанную с досрочным возвратом кредита, а условие договора о такой плате ничтожно; потребитель платит проценты за пользование кредитом и стоимость услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования (ст. 16 Закона). Условия досрочного погашения проверьте в своем договоре (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).

Если финансовое учреждение нарушает ваши права

НБУ указывает, что в случае нарушения финансовым учреждением прав потребителя можно обращаться в Национальный банк Украины. Также НБУ просит сообщать о случаях, когда учреждение указывает в своих информационных материалах только привлекательную ставку, что может ввести в заблуждение относительно фактической общей стоимости кредита (НБУ, #ЗнайСвоїПрава).