Як мікрозайм впливає на кредитну історію

Кредитна історія показує, як людина обслуговує свої борги. Тому питання про вплив мікрозайму на кредитну історію зводиться до механіки. Які дані про договір потрапляють до бюро кредитних історій? Хто їх подає? Що з цих даних бачить кредитодавець, коли розглядає наступну заявку? Нижче пояснено, як це влаштовано за матеріалами Національного банку і як перевірити власний звіт.

Що записано в кредитній історії

За поясненням порталу НБУ «Гаразд», кредитна історія – це звіт про всі поточні та сплачені кредити позичальника. Він містить інформацію про те, наскільки сумлінно та вчасно погашалася заборгованість.

У матеріалах кампанії #ЗнайСвоїПрава_Кредити додано, що кредитна історія відображає дисципліну погашення кредитів позичальником і містить інформацію щодо поручительства. Отже, у звіті важить не лише сам факт договору, а й те, як його обслуговували: чи вчасно вносилися платежі, чи виникали прострочення, чи закрито заборгованість.

Окремого висновку про вплив мікрозайму на кредитну історію в цих матеріалах НБУ немає. Вони описують інше: які записи містить звіт і на що в них зважає кредитодавець.

Хто подає дані і де вони зберігаються

Кредитні історії ведуть бюро кредитних історій. За даними НБУ, в Україні зареєстровані сім бюро кредитних історій, з яких активними учасниками ринку нині є п’ять:

• ПрАТ «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій»;
• ТОВ «Бюро кредитних історій „Українське кредитне бюро“»;
• ТОВ «Українське бюро кредитних історій»;
• ПрАТ «Міжнародне бюро кредитних історій»;
• ТОВ «Онлайн бюро кредитних історій».

Інформацію до бюро подають користувачі бюро, зокрема банки та небанківські фінансові установи, і лише за письмовою згодою позичальника; крім того, бюро використовує відомості з державних реєстрів і відкритих джерел (ст. 5, 6 і 9 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Це видно й із порядку виправлення помилок, який описує НБУ. Людина може звернутися до фінансової установи, яка надала інформацію. Бюро, отримавши повідомлення про помилку, звертається до фінансової установи, яка подала ці дані, для їх уточнення (докладніше).

За Законом України «Про споживче кредитування», згода позичальника на збір, зберігання, використання та поширення даних через бюро кредитних історій є обов’язковою умовою договору про споживчий кредит (ст. 12, ч. 8), а кредитодавець зобов’язаний безоплатно передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів хоча б до одного бюро, включеного до Єдиного реєстру бюро кредитних історій (ст. 14, ч. 6). У матеріалах НБУ не зазначено, в яке саме бюро потрапляють дані конкретного договору. Тому чи відображено конкретний мікрокредит в історії, можна з’ясувати за власним кредитним звітом.

Хто бачить кредитну історію

Згідно з матеріалом НБУ, доступ до кредитної історії мають:

• власник кредитної історії;
• установи, які мають відповідну згоду від власника.

Перед тим як видати кредит, фінансові установи перевіряють кредитну історію потенційного позичальника. НБУ називає оцінку кредитної історії одним з основних факторів під час ухвалення рішення щодо видачі кредиту. За даними НБУ, через погану кредитну історію установа може відмовити навіть клієнтові з гарними доходами (джерело).

На що дивиться кредитодавець

За поясненням НБУ, кредитори звертають увагу насамперед на наявність прострочок. Але відсутність кредитів також має значення. Кредитору важливо знати, чи є потенційний клієнт активним користувачем кредитних послуг. Без кредитної історії йому важко оцінити, як особа справлятиметься з кредитним навантаженням.

Кредитна історія важить і після видачі кредиту. Перед тим як погодитися на реструктуризацію боргу, фінансова установа перевіряє кредитну історію позичальника (НБУ).

Оформлення онлайн: договір має юридичну силу

НБУ так описує оформлення мікрокредиту. Потрібен мінімальний пакет документів: паспорт громадянина України та ідентифікаційний код платника податків. Також треба заповнити анкету та пройти ідентифікацію і верифікацію особи. Кредит можна оформити онлайн, а договір підписується одноразовим паролем — кодом із SMS/Viber. За Законом України «Про електронні довірчі послуги» такий підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис чи кваліфікований електронний підпис. Після введення коду гроші надходять на картку протягом хвилини (джерело).

Швидке оформлення не робить договір менш чинним: заборгованість за ним сплачують згідно з графіком платежів. Саме дані про обслуговування договору про споживчий кредит кредитодавець передає до бюро не пізніше двох робочих днів після зміни інформації (ст. 9, ч. 2 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»).

Прострочення і строки платежів

За даними НБУ, прострочення кредиту призводить до нарахування штрафних санкцій. Фінансова установа може звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості та залучити колекторів. Саме на прострочки кредитори зважають у кредитній історії насамперед.

Прострочення можуть виникнути й з технічних причин. У матеріалі НБУ нагадано: якщо термін платежу за договором про споживчий кредит припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, платіж здійснюють у попередній робочий день. Платежі можуть проводитися миттєво або на наступний робочий день, в окремих випадках – упродовж 2-3 робочих днів. НБУ зазначає, що краще сплатити за 3-4 робочі дні до дня погашення кредиту. Якщо платите через інший банк, з’ясуйте комісію за переказ.

Для власників кредитних історій доступне платне SMS-інформування про події в їхній історії. За описом НБУ, ця послуга допомагає запобігти випадковим простроченням. Вона також допомагає захиститися від шахрайства та від перевірок кредитної історії без згоди власника.

Кредитні канікули та реструктуризація

Кредитні канікули — це відтермінування платежів, а не прощення боргу. За НБУ, така пауза не псує кредитну історію, а пені та штрафи за несплату не нараховуються. За матеріалом НБУ, запровадження канікул під час воєнного стану є правом, а не обов’язком фінансової установи, і кожна установа має свої умови. Після запровадження воєнного стану багато установ автоматично запроваджували канікули строком від 1 до 3 місяців.

За Законом України «Про споживче кредитування» (ст. 17), реструктуризація означає зміну істотних умов договору про споживчий кредит, яка впливає на умови та/або порядок повернення кредиту; кредитодавець має право проводити її за погодженням зі споживачем. За описом НБУ, йдеться про лояльніші умови з урахуванням фінансового стану позичальника. Серед її переваг НБУ називає те, що кредитна історія не погіршується. Штрафні санкції також не нараховуються, якщо позичальник скористався реструктуризацією і не має простроченої заборгованості. Можливі варіанти:

• продовження строку зі зменшенням щомісячного платежу;
• скасування пені та штрафів;
• списання частини боргу.

В окремих випадках позичальник достроково сплачує 10–15% боргу, після чого фінансова установа знижує відсоткову ставку (НБУ). Реструктуризацію оформлюють за офіційною заявою. Установа може попросити документи, що підтверджують обставини, наприклад медичну довідку або документ про звільнення з роботи.

Нижче зведено, що в матеріалах НБУ сказано про різні ситуації:

Як перевірити свою кредитну історію

1. Оберіть одне з бюро кредитних історій зі списку вище і подайте запит на звіт. Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» один раз упродовж календарного року записи щодо власних кредитів можна отримати безкоштовно («Гаразд»). Усі подальші звернення впродовж року платні (НБУ), крім випадку, коли кредитодавець відмовив у видачі кредиту: тоді звіт можна отримати безкоштовно (ст. 13, ч. 3 цього Закону; «Гаразд»).
2. Перегляньте перелік поточних і закритих кредитів. Перевірте, чи відображено ваші договори, зокрема мікрокредити, і чи актуальна інформація про них.
3. Якщо у звіті є кредит, який ви не оформлювали, зверніться із заявою до правоохоронних органів (НБУ).
4. Якщо дані недостовірні, зверніться до фінансової установи, яка їх надала, з вимогою актуалізувати дані. Інший шлях — повідомити про помилку бюро: воно звернеться до установи для уточнення (НБУ).

За матеріалом НБУ, якщо перевірити актуальність даних до звернення за кредитом, можна уникнути відмови через неточну інформацію.

Якщо в історії вже є негативна інформація, «Гаразд» пише, що краще одразу попередити про це фінансову установу і пояснити причину. Також портал пропонує надати гарантії виконання зобов’язань у майбутньому. За даними порталу, це збільшує шанси на позитивне рішення.