Как микрозайм влияет на кредитную историю

Кредитная история показывает, как человек обслуживает свои долги. Поэтому вопрос о том, как микрозайм влияет на кредитную историю, сводится к механике. Какие данные о договоре попадают в бюро кредитных историй? Кто их подаёт? Что из этих данных видит кредитодатель, когда рассматривает следующую заявку? Ниже по материалам Национального банка объяснено, как это устроено и как проверить собственный отчёт.

Что записано в кредитной истории

Согласно объяснению портала НБУ «Гаразд», кредитная история — это отчёт обо всех текущих и погашенных кредитах заёмщика. Он содержит информацию о том, насколько добросовестно и своевременно погашалась задолженность.

В материалах кампании #ЗнайСвоїПрава_Кредити добавлено, что кредитная история отражает дисциплину погашения кредитов заёмщиком и содержит информацию о поручительстве. Следовательно, в отчёте важен не только факт договора, но и то, как его обслуживали: вовремя ли вносились платежи, возникали ли просрочки, закрыта ли задолженность.

Отдельного вывода о влиянии микрозайма на кредитную историю в этих материалах НБУ нет. Они описывают другое: какие записи содержит отчёт и на что в них обращает внимание кредитодатель.

Кто подаёт данные и где они хранятся

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй. По данным НБУ, в Украине зарегистрированы семь бюро кредитных историй, из которых активными участниками рынка сейчас являются пять:

• ПрАТ «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій»;
• ТОВ «Бюро кредитних історій „Українське кредитне бюро“»;
• ТОВ «Українське бюро кредитних історій»;
• ПрАТ «Міжнародне бюро кредитних історій»;
• ТОВ «Онлайн бюро кредитних історій».

Информацию в бюро подают пользователи бюро, в том числе банки и небанковские финансовые учреждения, и только с письменного согласия заёмщика; кроме того, бюро использует сведения из государственных реестров и открытых источников (ст. 5, 6 и 9 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Это видно и из порядка исправления ошибок, описанного НБУ. Человек может обратиться в финансовое учреждение, которое предоставило информацию. Бюро, получив сообщение об ошибке, обращается в финансовое учреждение, подавшее эти данные, для их уточнения (подробнее).

Согласно Закону Украины «О потребительском кредитовании», согласие заёмщика на сбор, хранение, использование и распространение данных через бюро кредитных историй является обязательным условием договора о потребительском кредите (ст. 12, ч. 8), а кредитодатель обязан безвозмездно передавать информацию обо всех потребительских кредитах хотя бы в одно бюро, включённое в Единый реестр бюро кредитных историй (ст. 14, ч. 6). В материалах НБУ не указано, в какое именно бюро попадают данные конкретного договора. Поэтому отражён ли конкретный микрокредит в истории, выясняют по собственному кредитному отчёту.

Кто видит кредитную историю

Согласно материалу НБУ, доступ к кредитной истории имеют:

• владелец кредитной истории;
• учреждения, у которых есть соответствующее согласие владельца.

Прежде чем выдать кредит, финансовые учреждения проверяют кредитную историю потенциального заёмщика. НБУ называет оценку кредитной истории одним из основных факторов при принятии решения о выдаче кредита. По данным НБУ, из-за плохой кредитной истории учреждение может отказать в кредите даже клиенту с хорошими доходами (источник).

На что смотрит кредитодатель

Согласно объяснению НБУ, кредиторы обращают внимание прежде всего на наличие просрочек. Но отсутствие кредитов тоже имеет значение: кредитору важно знать, является ли потенциальный клиент активным пользователем кредитных услуг. Без кредитной истории ему трудно оценить, как человек будет справляться с кредитной нагрузкой.

Кредитная история важна и после выдачи кредита. Прежде чем согласиться на реструктуризацию долга, финансовое учреждение проверяет кредитную историю заёмщика (НБУ).

Оформление онлайн: договор имеет юридическую силу

НБУ так описывает оформление микрокредита. Нужен минимальный пакет документов: паспорт гражданина Украины и идентификационный код налогоплательщика. Также нужно заполнить анкету и пройти идентификацию и верификацию личности. Кредит можно оформить онлайн, а договор подписывается одноразовым паролем — кодом из SMS/Viber. Согласно Закону Украины «Об электронных доверительных услугах», такая подпись имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицированная электронная подпись. После ввода кода деньги поступают на карту в течение минуты (источник).

Быстрое оформление не делает договор менее действительным: задолженность по нему погашают согласно графику платежей (НБУ). Именно данные об обслуживании договора о потребительском кредите кредитодатель передаёт в бюро не позднее двух рабочих дней после изменения информации (ст. 9, ч. 2 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»).

Просрочки и сроки платежей

По данным НБУ, просрочка кредита приводит к начислению штрафных санкций. Финансовое учреждение может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и привлечь коллекторов. И именно на просрочки кредиторы в первую очередь обращают внимание в кредитной истории.

Просрочки могут возникнуть и по техническим причинам. В материале НБУ напоминается: если срок платежа по договору о потребительском кредите приходится на выходной, праздничный или другой нерабочий день, платёж вносят в предыдущий рабочий день. Платежи могут проводиться мгновенно или на следующий рабочий день, в отдельных случаях — в течение 2-3 рабочих дней. НБУ отмечает, что лучше заплатить за 3-4 рабочих дня до дня погашения кредита. Если платите через другой банк, выясните комиссию за перевод.

Владельцам кредитных историй доступно платное SMS-информирование о событиях в их истории. Согласно описанию НБУ, эта услуга помогает предотвратить случайные просрочки, а также защищает от мошенничества и от проверок кредитной истории без согласия владельца.

Кредитные каникулы и реструктуризация

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, а не прощение долга. По данным НБУ, такая пауза не портит кредитную историю, а пени и штрафы за неуплату не начисляются. По материалу НБУ, введение каникул во время военного положения является правом, а не обязанностью финансового учреждения, и у каждого учреждения свои условия. После введения военного положения многие учреждения автоматически вводили каникулы сроком от 1 до 3 месяцев.

Согласно Закону Украины «О потребительском кредитовании» (ст. 17), реструктуризация означает изменение существенных условий договора о потребительском кредите, влияющее на условия и/или порядок возврата кредита; кредитодатель вправе проводить её по согласованию с потребителем. По описанию НБУ, речь идёт о более лояльных условиях с учётом финансового положения заёмщика. Среди её преимуществ НБУ называет то, что кредитная история не ухудшается. Штрафные санкции также не начисляются, если заёмщик воспользовался реструктуризацией и не имеет просроченной задолженности. Возможные варианты:

• продление срока с уменьшением ежемесячного платежа;
• отмена пени и штрафов;
• списание части долга.

В отдельных случаях заёмщик досрочно погашает 10–15% долга, после чего финансовое учреждение снижает процентную ставку (НБУ). Реструктуризацию оформляют по официальному заявлению. Учреждение может попросить документы, подтверждающие обстоятельства, например медицинскую справку или документ об увольнении с работы.

Ниже сведено, что в материалах НБУ сказано о разных ситуациях:

Как проверить свою кредитную историю

1. Выберите одно из бюро кредитных историй из списка выше и подайте запрос на отчёт. В соответствии с Законом Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» один раз в течение календарного года записи о собственных кредитах можно получить бесплатно («Гаразд»). Все последующие обращения в течение года платные (НБУ), кроме случая, когда кредитодатель отказал в выдаче кредита: тогда отчёт можно получить бесплатно (ст. 13, ч. 3 этого Закона; «Гаразд»).
2. Просмотрите перечень текущих и закрытых кредитов. Проверьте, отражены ли ваши договоры, в том числе микрокредиты, и актуальна ли информация о них.
3. Если в отчёте есть кредит, который вы не оформляли, обратитесь с заявлением в правоохранительные органы (НБУ).
4. Если данные недостоверны, обратитесь в финансовое учреждение, которое их предоставило, с требованием актуализировать данные. Другой путь — сообщить об ошибке в бюро: оно обратится в учреждение для уточнения (НБУ).

Согласно материалу НБУ, проверка актуальности данных до обращения за кредитом позволяет избежать отказа из-за неточной информации.

Если в истории уже есть негативная информация, «Гаразд» пишет, что лучше сразу предупредить об этом финансовое учреждение и объяснить причину, а также предоставить гарантии выполнения обязательств в будущем. По данным портала, это увеличивает шансы на положительное решение.