Що буде, якщо не платити мікрозайм — наслідки прострочення

Конкретні наслідки несплати визначає договір, але загальна схема спільна: штрафні санкції, запис у кредитній історії, колектори й можливий суд. Пояснюємо, як це влаштовано, що дозволено колекторам і як можна врегулювати борг.

Наслідки несплати залежать насамперед від договору. Загальні правила щодо прострочення пояснює Національний банк. Його матеріали стосуються кредитів загалом, а в нормах закону йдеться про споживчий кредит і кредитодавця. Нижче розглянуто, що відбувається після пропущеного платежу, як перевірити умови власного договору та які права має позичальник.

Що передбачає ваш договір

НБУ на порталі «Гаразд» зазначає, що паспорт кредиту і договір із фінансовою установою повинні чітко визначати наслідки прострочення платежів. Зокрема, у них мають бути вказані розміри неустойки, пені, штрафу та підвищеної процентної ставки. Конкретний розмір додаткових нарахувань треба шукати у власних документах, але закон його обмежує.

Межі встановлює стаття 21 Закону «Про споживче кредитування». Штраф і пеня за одне й те саме порушення одночасно не застосовуються. Якщо загальний розмір кредиту за договором більший за одну мінімальну заробітну плату (на день укладення договору), пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку, що діяла в період, за який сплачується пеня, та 15 відсотків суми простроченого платежу, а сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної за договором. Якщо загальний розмір кредиту не більший за одну мінімальну заробітну плату, сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення не може перевищувати подвійної суми, одержаної за договором, а за порушення процентну ставку, порядок її обчислення й сплати не можна змінити в гірший для споживача бік. Збільшити ці межі домовленістю сторін не можна.

Відкрийте кредитний договір і знайдіть умови про відповідальність за прострочення: неустойку, пеню, штраф, підвищену ставку.
Знайдіть паспорт кредиту. За поясненням НБУ, він містить основні умови кредиту, інформацію про реальну відсоткову ставку, порядок повернення, додаткові комісії та платежі. Паспорт кредиту можна попросити в менеджера фінансової установи.
Порівняйте фактичні нарахування з умовами договору. Якщо умови договору порушують ваші права і суперечать законодавству, НБУ на «Гаразді» пропонує письмово поскаржитися керівництву фінансової установи. Якщо скарга не дала результату, можна звернутися до Національного банку України.

Ланцюжок наслідків прострочення

На сторінці кампанії #ЗнайСвоїПрава НБУ перелічує, до чого призводить прострочення кредиту: нарахування штрафних санкцій, звернення фінансової установи до суду з позовом про стягнення заборгованості та залучення колекторів. Окремо НБУ пояснює роль кредитної історії: у ній фіксується, наскільки сумлінно та вчасно погашався борг.

Штрафні санкції. Нараховуються відповідно до умов договору, але в межах, які встановлює стаття 21 Закону «Про споживче кредитування».
Кредитна історія. Відомості про прострочення (дату виникнення, розмір і стадію погашення) кредитодавець передає до бюро кредитних історій: закон зобов’язує його безоплатно передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів хоча б до одного бюро (стаття 14 Закону «Про споживче кредитування»). Саме на підставі поганої кредитної історії фінансова установа може відмовити у видачі кредиту, навіть якщо людина має гарні доходи.
Колектори. За словами НБУ, прострочення, як правило, призводить до їх залучення. Це законний спосіб стягнення заборгованості.
Вимога повернути весь кредит. Якщо затримка сплати триває щонайменше один календарний місяць (за кредитом, забезпеченим іпотекою, і за кредитом на придбання житла: щонайменше три), кредитодавець має право вимагати повернення всього кредиту, якщо таке право передбачене договором. Про затримку він зобов’язаний письмово повідомити із зазначенням дій для усунення порушення та строку. Якщо споживач усуне порушення протягом 30 календарних днів із дня одержання повідомлення (для іпотечних кредитів і кредитів на придбання житла: 60 календарних днів), вимога втрачає чинність.
Суд. Фінансова установа може подати позов про стягнення боргу. Колекторська компанія діє в інтересах кредитора за договором із ним і за законом врегульовує прострочену заборгованість у позасудовому порядку (стаття 1 Закону «Про споживче кредитування»).

Кредитна історія: як перевірити, що про вас записано

Кредитна історія — це досьє про всі поточні та сплачені кредити позичальника, яке містить і інформацію щодо поручительства. Перевірити її можна в бюро кредитних історій. За даними НБУ, в Україні зареєстровані сім бюро кредитних історій, активними учасниками ринку з них є п’ять. За законодавством один раз упродовж календарного року, а також у разі відмови в укладенні кредитного договору, записи щодо власних кредитів можна отримати безкоштовно; інші звернення платні.

Доступ до кредитної історії мають її власник і установи, яким власник дав відповідну згоду. Якщо ви виявили недостовірну інформацію, зверніться до фінансової установи, яка її подала, з вимогою актуалізувати дані. Також можна повідомити про помилку бюро: воно саме звернеться до фінансової установи для уточнення. Якщо хтось оформив кредит на ваше ім’я, потрібно подати заяву до правоохоронних органів.

Хто може вимагати борг

Хто	Що це за особа
Кредитор	Юридична особа, яка надала гроші в позику
Новий кредитор	Фінансова установа, якій кредитор відступив право вимоги боргу (відступлення можливе лише для установ, які мають право надавати кошти в кредит)
Колекторська компанія	Юридична особа, включена до реєстру колекторських компаній Національного банку
Державна виконавча служба, приватні виконавці	Єдині, хто має законні підстави для примусового стягнення, і лише за рішенням суду

Ці ролі описано на сторінці НБУ. Межі роботи колекторів регулює Закон України «Про споживче кредитування».

Що колекторам дозволено

Під час першого контакту колектор зобов’язаний назвати своє ім’я, компанію, контакти для зв’язку, правову підставу взаємодії, а також розмір боргу та неустойки за прострочення. Повідомляти про борг він може лише у визначених формах (НБУ):

телефонні та відеопереговори, особисті зустрічі. Особисті зустрічі можливі виключно з 9 до 19 години, за попередньою згодою людини та з погодженням місця і часу (НБУ);
текстові, голосові та інші повідомлення через засоби телекомунікації;
поштові відправлення з позначкою «Вручити особисто» за місцем проживання (перебування) або роботи.

Що колекторам заборонено

погрожувати, шантажувати, чинити психологічний і фізичний тиск;
вводити в оману щодо розміру, характеру та підстав боргу й наслідків несплати, щодо передачі питання на розгляд суду та можливості адміністративного чи кримінального переслідування, щодо належності до органів державної влади чи місцевого самоврядування; вимагати від споживача компенсувати витрати на врегулювання боргу;
шукати й використовувати дані про графік роботи, здоров’я, зустрічі, мандрівки та інформацію із соцмереж;
взаємодіяти з 20.00 до 9.00, а також у вихідні, святкові та неробочі дні за власною ініціативою (НБУ);
користуватися сервісом автодозвону понад 30 хвилин на добу (НБУ);
взаємодіяти більше двох разів на добу, крім випадків, коли ініціатива йде від боржника (НБУ);
повідомляти третіх осіб про борг, крім осіб, взаємодію з якими передбачено договором і які на неї погодилися, осіб, яким передавати інформацію про борг дозволив споживач, та інших випадків, визначених законом; вимагати від споживача, його близьких осіб чи роботодавця взяти на себе зобов’язання щодо боргу, якщо інше не передбачено договором або законом;
шкодити репутації споживача та зустрічатися без попереднього погодження;
після отримання підтвердних документів взаємодіяти за власною ініціативою безпосередньо (телефонні й відеопереговори, особисті зустрічі) з людиною, яка перебуває на стаціонарному лікуванні, є недієздатною або обмежено дієздатною, неповнолітньою чи особою з інвалідністю 1 групи (НБУ).

Реструктуризація і кредитні канікули

Реструктуризація

Реструктуризація означає зміну умов договору на лояльніші з урахуванням фінансового стану позичальника; за законом її проводять за погодженням зі споживачем. За поясненням НБУ, звернутися по неї можна ще до виникнення заборгованості, якщо є поважна причина. Можливі варіанти: продовження строку і зменшення щомісячного платежу, скасування пені та штрафних санкцій, списання частини боргу. В окремих випадках можливі інші умови, наприклад позичальник достроково сплачує 10–15% боргу, після чого фінансова установа знижує відсоткову ставку.

Щоб оформити реструктуризацію, подайте до фінансової установи офіційну заяву. Установа може попросити документи про обставини, через які ви не можете платити: медичну довідку, документ про втрату майна чи звільнення з роботи, свідоцтво про смерть члена сім’ї. Перед погодженням установа перевіряє кредитну історію. Нові умови фіксуються в договорі.

Кредитні канікули

Кредитні канікули — це відтермінування платежів, а не прощення боргу. Суму боргу вони не зменшують. За поясненням НБУ, їхнє запровадження під час воєнного стану є правом, а не обов’язком фінансової установи, і в кожної установи власні умови.

Окремі правила для військовослужбовців

На період дії воєнного стану та впродовж 90 днів після його припинення або скасування банки, небанківські фінансові установи та колекторські компанії не повинні за власною ініціативою взаємодіяти зі споживачем із захищеної категорії, який повідомив про свою належність до неї у встановленому порядку, та з його близькими (НБУ). До захищених категорій належать військовослужбовці, які проходять військову службу на території України, військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби, члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти, а також особи, які перебувають у полоні, особи, з якими втрачено зв’язок, і зниклі безвісти.

Щоб не отримувати нагадувань про платежі під час воєнного стану та впродовж 90 днів із дня його припинення або скасування, потрібно повідомити кредитодавця або нового кредитора (через засіб зв’язку, вказаний на їхньому вебсайті) і надати копії підтвердних документів (НБУ). Споживач, який втратив належність до захищеної категорії, зобов’язаний повідомити про це кредитодавця або нового кредитора впродовж 30 календарних днів із дня втрати належності до цієї категорії (НБУ).

Як діяти: покроково

Перевірте графік платежів і строки зарахування. Платежі можуть проходити миттєво або на наступний робочий день, а в окремих випадках — упродовж 2-3 робочих днів (НБУ). За поясненням НБУ, якщо дата платежу припадає на вихідний, святковий чи інший неробочий день, платіж потрібно здійснити в попередній робочий день.
Якщо платити немає змоги, подайте фінансовій установі заяву про реструктуризацію; за запитом установи додайте підтвердні документи.
Перевірте, чи включена колекторська компанія до реєстру Національного банку. Якщо її там немає, звертатися потрібно до правоохоронних органів.
У разі порушень надішліть письмову скаргу фінансовій установі. Якщо реакції немає, зберіть докази (записи дзвінків, скріншоти) і подайте скаргу до НБУ. Про погрози та насильство повідомте Національну поліцію.
Якщо вам телефонують щодо кредиту, якого ви не брали й за яким не поручалися, вимагайте припинити взаємодію. Якщо дзвінки тривають, зафіксуйте їх і поскаржтеся компанії, а за відсутності реакції — НБУ (НБУ).