Что будет, если не платить микрозайм — последствия просрочки

Конкретные последствия неуплаты определяет договор, но общая картина одна: штрафные санкции, отметка в кредитной истории, коллекторы и возможный суд. Разбираем, как это устроено, что разрешено коллекторам и какие есть способы урегулировать долг.

Последствия неуплаты зависят прежде всего от договора. Общие правила для просрочки описывает Национальный банк Украины. Его материалы посвящены кредитам в целом, а нормы закона говорят о потребительском кредите и кредитодателе. Ниже объясняется, что происходит после пропущенного платежа, как проверить условия своего договора и какие права есть у заемщика.

Что предусматривает ваш договор

НБУ на портале «Гаразд» указывает, что паспорт кредита и договор с финансовым учреждением должны четко определять последствия просрочки платежей, в частности размеры неустойки, пени, штрафа и повышенной процентной ставки. Конкретный размер дополнительных начислений нужно искать в собственных документах, но закон его ограничивает.

Пределы устанавливает статья 21 Закона «О потребительском кредитовании». Штраф и пеня за одно и то же нарушение одновременно не применяются. Если общий размер кредита по договору больше одной минимальной заработной платы (на день заключения договора), пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов не может превышать двойной учетной ставки Национального банка, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и 15 процентов суммы просроченного платежа, а совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) и иных платежей за нарушение не может превышать половины суммы, полученной по договору. Если общий размер кредита не больше одной минимальной заработной платы, совокупная сумма неустойки и иных платежей за нарушение не может превышать двойной суммы, полученной по договору, а в случае нарушения процентную ставку, порядок ее исчисления и уплаты нельзя изменить в худшую для потребителя сторону. Увеличить эти пределы по договоренности сторон нельзя.

Откройте кредитный договор и найдите условия об ответственности за просрочку: неустойку, пеню, штраф, повышенную ставку.
Найдите паспорт кредита. По объяснению НБУ, в нем указаны основные условия кредита, реальная процентная ставка, порядок возврата, дополнительные комиссии и платежи. Паспорт кредита можно попросить у менеджера финансового учреждения.
Сравните фактические начисления с условиями договора. Если условия договора нарушают ваши права и противоречат законодательству, можно письменно пожаловаться руководству финансового учреждения, а если жалоба не дала результата — обратиться в Национальный банк Украины («Гаразд»).

Какие последствия наступают при просрочке

На странице кампании #ЗнайСвоїПрава НБУ перечисляет, к чему приводит просрочка кредита: начисление штрафных санкций, обращение финансового учреждения в суд с иском о взыскании задолженности и привлечение коллекторов. Отдельно НБУ объясняет роль кредитной истории: в ней отражается, насколько добросовестно и своевременно погашался долг.

Штрафные санкции. Начисляются в соответствии с условиями договора, но в пределах, которые устанавливает статья 21 Закона «О потребительском кредитовании».
Кредитная история. Сведения о просрочке (дату возникновения, размер и стадию погашения) кредитодатель передает в бюро кредитных историй: закон обязывает его безвозмездно передавать информацию обо всех потребительских кредитах хотя бы в одно бюро (статья 14 Закона «О потребительском кредитовании»). На основании плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать в выдаче кредита, даже если у человека хорошие доходы.
Коллекторы. По словам НБУ, просрочка, как правило, приводит к их привлечению. Это законный способ взыскания задолженности.
Требование вернуть весь кредит. Если задержка платежа длится не менее одного календарного месяца (по кредиту, обеспеченному ипотекой, и по кредиту на приобретение жилья: не менее трех), кредитодатель вправе потребовать возврата всего кредита, если такое право предусмотрено договором. О задержке он обязан письменно уведомить потребителя с указанием действий для устранения нарушения и срока. Если потребитель устранит нарушение в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления (для ипотечных кредитов и кредитов на приобретение жилья: 60 календарных дней), требование утрачивает силу.
Суд. Финансовое учреждение может подать иск о взыскании долга. Коллекторская компания действует в интересах кредитора по договору с ним и по закону занимается урегулированием просроченной задолженности во внесудебном порядке (статья 1 Закона «О потребительском кредитовании»).

Кредитная история: как проверить, что о вас записано

Кредитная история — это досье обо всех текущих и погашенных кредитах заемщика, в котором есть и информация о поручительстве. Проверить ее можно в бюро кредитных историй. По данным НБУ, в Украине зарегистрированы семь бюро кредитных историй, из них активными участниками рынка являются пять. По законодательству один раз в течение календарного года, а также в случае отказа в заключении кредитного договора, записи о собственных кредитах можно получить бесплатно; остальные обращения платные.

Доступ к кредитной истории имеют ее владелец и учреждения, которым владелец дал соответствующее согласие. Если вы нашли недостоверную информацию, обратитесь в финансовое учреждение, которое ее подало, с требованием актуализировать данные. Также можно сообщить об ошибке в бюро: оно само обратится в финансовое учреждение для уточнения. Если кто-то оформил кредит на ваше имя, нужно подать заявление в правоохранительные органы.

Кто может требовать долг

Кто	Что это за лицо
Кредитор	Юридическое лицо, которое дало деньги в долг
Новый кредитор	Финансовое учреждение, которому кредитор уступил право требования долга (уступка возможна только в пользу учреждений, имеющих право предоставлять средства в кредит)
Коллекторская компания	Юридическое лицо, включенное в реестр коллекторских компаний Национального банка
Государственная исполнительная служба, частные исполнители	Единственные, у кого есть законные основания для принудительного взыскания, и только при наличии решения суда

Эти роли описаны на странице НБУ. Границы работы коллекторов регулирует Закон Украины «О потребительском кредитовании».

Что коллекторам разрешено

При первом контакте коллектор обязан назвать свое имя, компанию, контакты для связи, правовое основание взаимодействия, а также размер долга и неустойки за просрочку. Сообщать о долге он может только в установленных формах (НБУ):

телефонные и видеопереговоры, личные встречи. Личные встречи возможны исключительно с 9 до 19 часов, с предварительного согласия человека и с согласованием места и времени (НБУ);
текстовые, голосовые и другие сообщения через средства телекоммуникации;
почтовые отправления с пометкой «Вручить лично» по месту жительства (пребывания) или работы.

Что коллекторам запрещено

угрожать, шантажировать, оказывать психологическое и физическое давление;
вводить в заблуждение относительно размера, характера и оснований долга, последствий неуплаты, передачи вопроса на рассмотрение суда, возможности административного или уголовного преследования, принадлежности к органам государственной власти или местного самоуправления; требовать от потребителя компенсировать расходы на урегулирование долга;
искать и использовать данные о графике работы, здоровье, встречах, поездках и информацию из соцсетей;
взаимодействовать с 20.00 до 9.00, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни по собственной инициативе (НБУ);
пользоваться сервисом автодозвона более 30 минут в сутки (НБУ);
взаимодействовать более двух раз в сутки, кроме случаев, когда инициатива исходит от должника (НБУ);
сообщать третьим лицам о долге, кроме лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором и которые на него согласились, лиц, которым потребитель разрешил передавать информацию о долге, и иных случаев, определенных законом; требовать от потребителя, его близких лиц или работодателя взять на себя обязательства по долгу, если иное не предусмотрено договором или законом;
вредить репутации потребителя и встречаться без предварительного согласования;
после получения подтверждающих документов по собственной инициативе взаимодействовать напрямую (телефонные и видеопереговоры, личные встречи) с человеком, который находится на стационарном лечении, является недееспособным или ограниченно дееспособным, несовершеннолетним или лицом с инвалидностью 1 группы (НБУ).

Реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация

Реструктуризация означает изменение условий договора на более лояльные с учетом финансового положения заемщика; по закону ее проводят по согласованию с потребителем. По словам НБУ, обратиться за ней можно еще до возникновения задолженности, если есть уважительная причина. Возможные варианты: продление срока и уменьшение ежемесячного платежа, отмена пени и штрафных санкций, списание части долга. В отдельных случаях возможны другие условия: например, заемщик досрочно погашает 10–15% долга, после чего финансовое учреждение снижает процентную ставку.

Чтобы оформить реструктуризацию, подайте официальное заявление. Финансовое учреждение может попросить документы об обстоятельствах, из-за которых вы не можете платить: медицинскую справку, документ об утрате имущества или увольнении с работы, свидетельство о смерти члена семьи. Перед согласованием учреждение проверяет кредитную историю. Новые условия фиксируются в договоре.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, а не прощение долга. Сумму долга они не уменьшают. По объяснению НБУ, их введение во время военного положения является правом, а не обязанностью финансового учреждения, и у каждого учреждения собственные условия.

Отдельные правила для военнослужащих

На период действия военного положения и в течение 90 дней после его прекращения или отмены банки, небанковские финансовые учреждения и коллекторские компании не должны взаимодействовать по собственной инициативе с потребителем из защищенной категории, который сообщил о своей принадлежности к ней в установленном порядке, и с его близкими (НБУ). К защищенным категориям относятся военнослужащие, проходящие военную службу на территории Украины, военнослужащие, ставшие лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного с прохождением военной службы, члены семей военнослужащих, которые погибли, умерли или пропали без вести, а также лица, находящиеся в плену, лица, с которыми потеряна связь, и пропавшие без вести.

Чтобы не получать напоминаний о платежах во время военного положения и в течение 90 дней со дня его прекращения или отмены, нужно уведомить кредитодателя или нового кредитора (через средство связи, указанное на их сайте) и предоставить копии подтверждающих документов (НБУ). Потребитель, утративший принадлежность к защищенной категории, обязан сообщить об этом кредитодателю или новому кредитору в течение 30 календарных дней со дня утраты принадлежности к этой категории (НБУ).

Как действовать: пошагово

Проверьте график платежей и сроки зачисления. Платежи могут проходить мгновенно или на следующий рабочий день, а в отдельных случаях — в течение 2-3 рабочих дней (НБУ). По объяснению НБУ, если дата платежа выпадает на выходной, праздничный или иной нерабочий день, платеж нужно внести в предыдущий рабочий день.
Если платить нет возможности, подайте в финансовое учреждение заявление о реструктуризации; по запросу учреждения приложите подтверждающие документы.
Проверьте, включена ли коллекторская компания в реестр Национального банка. Если ее там нет, обращаться нужно в правоохранительные органы.
При нарушениях направьте письменную жалобу в финансовое учреждение. Если реакции нет, соберите доказательства (записи звонков, скриншоты) и подайте жалобу в НБУ. Об угрозах и насилии сообщите в Национальную полицию.
Если вам звонят по кредиту, который вы не брали и по которому не поручались, потребуйте прекратить взаимодействие. Если звонки продолжаются, зафиксируйте их и пожалуйтесь в компанию, а если реакции нет, то в НБУ (НБУ).