Паспорт потребительского кредита и «Істотні характеристики»: как проверить

Условия потребительского кредита раскрывают в двух стандартизированных документах: паспорте кредита и «Істотних характеристиках послуги». Объясняем, чем они отличаются, когда закон требует паспорт и как сверить оба документа с договором.

Для раскрытия условий потребительского кредита предусмотрены два стандартизированных документа. Паспорт потребительского кредита установлен Законом «Про споживче кредитування». Документ «Істотні характеристики послуги» («Существенные характеристики услуги») составляют по формам, утверждённым Национальным банком. Ниже объясняется, как устроены оба документа, когда закон требует паспорт и как сверить документы с договором.

Паспорт потребительского кредита: что это за документ

На портале НБУ «Гаразд» паспорт кредита описан как документ с основными условиями кредита, которые клиент получает до заключения договора о потребительском кредите.

Порядок его предоставления определяет статья 9 Закона «Про споживче кредитування». Паспорт составляют по специальной форме, установленной в Приложении 1 к закону. Его предоставляют бесплатно и в письменной форме: на бумаге или в виде электронного документа. В паспорте указывают дату предоставления информации и срок её актуальности. Ограничивать потребителя во времени для ознакомления с паспортом запрещено. Текст паспорта излагают шрифтом одного размера и типа. Закон также запрещает затруднять его прочтение, например более мелким шрифтом или цветом шрифта, сливающимся с фоном.

Ознакомление с информацией потребитель подтверждает письменно: на бумаге или электронным документом. Если договор по желанию потребителя заключён дистанционно, эту информацию на бумажном или ином носителе длительного использования предоставляют по его обращению уже после заключения договора (ст. 9 закона).

«Істотні характеристики послуги»: что это за документ

Формы этого документа приведены в приложениях 1-4 к Положению об информационном обеспечении потребителей. Положение утверждено постановлением Правления НБУ от 05.10.2021 № 100 (текст постановления). Отдельные формы предусмотрены для микрокредита, потребительского кредита без залога, кредита под залог и кредита, обеспеченного ипотекой. Положение касается небанковских финансовых учреждений, имеющих право предоставлять потребительские кредиты, а также страховщиков, которые кредитуют в пределах и под залог выкупной суммы по договору страхования жизни с накопительной составляющей.

Документ размещают на собственном веб-сайте учреждения непосредственно на странице с условиями соответствующего кредита. Это отдельный файл в формате pdf под названием «Істотні характеристики послуги», набранный шрифтом Times New Roman размером не менее 12 типографских пунктов. Размещать его в футере, на страницах новостей или контактов Положение запрещает. Учреждение обязано поддерживать актуальность файла, а по требованию потребителя бесплатно предоставить редакцию, действовавшую на указанную им дату за последние три года.

Главное различие между документами — в их статусе. Каждая форма «Істотних характеристик» прямо указывает, что содержит общие условия и не является предложением, а индивидуальные условия зависят от оценки кредитоспособности. В формах для кредита без залога, под залог и с ипотекой добавлено, что индивидуальные условия будут предоставлены до заключения договора в форме паспорта потребительского кредита. В форме для микрокредита такой оговорки нет (приложения к Положению).

Когда закон требует паспорт

Сферу действия норм о паспорте определяет статья 3 закона. Основные случаи приведены в таблице.

Ситуация	Что предусматривает закон
Потребительский кредит, на который закон распространяется в полном объёме	Применяется вся статья 9, поэтому до заключения договора кредитодатель предоставляет паспорт (ст. 9 закона).
Кредит, общий размер которого не превышает размера одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения договора (ч. 4 ст. 3 закона)	К такому кредиту не применяются, в частности, части вторая - седьмая статьи 9, а значит, и норма о паспорте (ч. 4 ст. 3 закона). В Положении НБУ для целей самого Положения микрокредитом назван потребительский кредит, общий размер которого не превышает размера одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения договора. Для него предусмотрена отдельная форма «Істотних характеристик» (Положение).
Кредитование счёта со сроком погашения кредита до трёх месяцев или по требованию (ч. 3 ст. 3 закона)	Применяются лишь отдельные нормы закона, среди них статьи 8-10, в том числе статья 9 о паспорте (ч. 3 ст. 3 закона).
Заём без процентов и каких-либо иных платежей за пользование средствами; кредит ломбарда с передачей залога на хранение, если обязательства ограничены стоимостью залога	Закон, кроме отдельных положений, на такие договоры не распространяется (ч. 2 ст. 3 закона).

Что проверить в паспорте

Руки на планшете с чистым листом, рядом калькулятор и лупа — Паспорт кредита предоставляют бесплатно: на бумаге или как электронный документ.

Перечень сведений, которые должен содержать паспорт, приведён в частях третьей и четвёртой статьи 9 закона. Проверьте его пункт за пунктом:

кредитодатель: наименование, местонахождение, реквизиты лицензии или свидетельства о внесении в государственный реестр;
тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счёта), сумма, срок, цель и способ предоставления;
тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая), порядок её вычисления и изменения, индексы для изменяемой ставки;
виды обеспечения, необходимость оценки предмета обеспечения и то, за чей счёт проводится оценка;
ориентировочная реальная годовая процентная ставка и ориентировочная общая стоимость кредита на дату предоставления информации;
обязательные дополнительные или сопутствующие услуги третьих лиц, перечень исполнителей и ориентировочная стоимость. Если стоимость неизвестна, кредитодатель определяет её по аналогичным договорам за предыдущие три месяца или как среднюю стоимость услуги как минимум трёх поставщиков (п. 7 ч. 3 ст. 9);
график платежей: количество, размер, периодичность. Для кредитной линии и кредитования счёта график может не предоставляться;
база расчёта каждого платежа, например сумма предоставленного или непогашенного кредита;
последствия просрочки: неустойка, процентная ставка и другие платежи, а также право привлекать коллекторскую компанию;
порядок отказа от кредита и порядок досрочного возврата;
при кредитовании счёта — сведения о том, что от потребителя могут потребовать полного возврата суммы кредита в любое время, и срок предупреждения о таком требовании.

Как сверить документы с договором

Одна рука держит листы бумаги, другая со смартфоном, на столе чашка кофе — Статья 12 закона требует указывать в договоре сумму, срок, ставки и общую стоимость.

Откройте на сайте небанковского финансового учреждения страницу с условиями кредита и скачайте файл «Істотні характеристики послуги». Сравните диапазоны суммы и срока и максимальную реальную годовую процентную ставку с индивидуальным предложением.
Проверьте в паспорте дату предоставления информации и срок её актуальности. Если кредит не превышает одной минимальной заработной платы, паспорта может не быть: закон не требует его для таких кредитов (ч. 4 ст. 3 закона).
Сверьте с договором сумму, срок, процентную ставку, дневную ставку (для кредитов без залога, ипотеки или права доверительной собственности), ориентировочную реальную годовую ставку и общую стоимость. Статья 12 закона требует указывать их в договоре вместе со всеми допущениями, использованными для расчёта.
Найдите в договоре все платежи. Потребитель не обязан уплачивать платежи, которые не указаны в договоре или не учтены в расчёте дневной и ориентировочной годовой ставки, кроме исключений, предусмотренных законом (ч. 6 ст. 12).
Проверьте условия изменения договора. Условие об одностороннем изменении договора ничтожно, а одностороннее продление срока пользования кредитом запрещено: срок продлевают только дополнительным договором. Исключение — кредитование банковского счёта и кредитная линия банка: банк уведомляет о продлении не позднее чем за 30 календарных дней до его даты, а потребитель вправе бесплатно отказаться от продления (ч. 7 ст. 12).
Проверьте, даёт ли договор право привлекать коллекторов и обращаться к третьим лицам. Если такого условия нет, кредитодатель не вправе привлекать коллекторскую компанию (ч. 2 ст. 12).

Как посчитать общую стоимость

Формы «Істотних характеристик» раскладывают стоимость на две строки. Первая — общие расходы по кредиту: проценты, комиссии и расходы на дополнительные или сопутствующие услуги учреждения, посредника и третьих лиц. Вторая — ориентировочная общая стоимость кредита для потребителя, то есть сумма кредита плюс общие расходы. Если расходы зависят от срока или суммы, в форме указывают их наивысшее значение. Реальная годовая процентная ставка в форме означает максимальную плату с учётом всех дополнительных услуг (Положение).

Калькулятор на сайте небанковского учреждения должен показывать общие расходы, сумму платежа за расчётный период, общую стоимость кредита и реальную годовую процентную ставку. Для микрокредита он дополнительно показывает общее количество платежей и их периодичность. При разработке калькулятора учреждение может использовать функцию ЧИСТВНДОХ (XIRR) или идентичную (Положение). Введите в калькулятор те же сумму и срок, что и в паспорте, и сравните результаты.

Права до и после подписания

По требованию потребителя кредитодатель бесплатно предоставляет копию проекта договора (кроме случая, когда кредитодатель отказался от дальнейшего заключения договора) и разъясняет его условия (ч. 9–10 ст. 9).
Если кредитодатель не предоставил информацию, которую требует статья 9, предоставил её не полностью или недостоверно и из-за этого договор заключён на менее благоприятных условиях, чем в этой информации, потребитель вправе направить письменное уведомление. Кредитодатель обязан привести договор в соответствие в течение 14 дней с даты получения уведомления (ч. 12 ст. 9). К кредитам, не превышающим одной минимальной заработной платы, эта часть статьи 9 не применяется (ч. 4 ст. 3).
Формы НБУ напоминают о праве отказаться от договора о потребительском кредите в течение 14 календарных дней со дня заключения. В этом случае потребитель уплачивает проценты за период со дня получения средств до дня их возврата (Положение).
Обращение можно подать в учреждение или в НБУ. Срок его рассмотрения — не более одного месяца со дня поступления, а с продлением — не более 45 календарных дней (Положение).
Согласно статье 55 Закона «Про банки і банківську діяльність» банкам запрещено требовать от клиентов приобретения каких-либо товаров или услуг у банка или у аффилированного либо связанного с банком лица в качестве обязательного условия предоставления банковских услуг («Гаразд»).