Что такое микрозайм и чем он отличается от кредита

Чтобы понять, чем «микрозайм» отличается от кредита, нужно знать, какие термины используют законы и как об этом пишет Национальный банк. Ниже разобрано:

• что законы говорят о кредите и потребительском кредите;
• как НБУ описывает микрокредиты;
• как проверить кредитодателя;
• как рассчитать стоимость займа.

Есть ли слово «микрозайм» в законе

Термина «микрозайм» нет в статьях с определениями терминов двух законов: Закона «О потребительском кредитовании» и Закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях». Они используют другие понятия: «кредит», «потребительский кредит», «договор о потребительском кредите», «кредитодатель», «потребитель».

Слово «микрокредит» употребляет Национальный банк в информационной кампании #ЗнайСвоїПрава: подраздел «Микрокредиты» размещен в разделе «Кредиты». Там микрокредит описан через практические особенности: быстрое оформление онлайн, минимум документов и риски, связанные с фактической стоимостью.

Кредит и потребительский кредит: определения закона

Закон «О финансовых услугах и финансовых компаниях» определяет кредит как денежные средства, которые поставщик финансовых услуг (кредитодатель) предоставляет лицу (заемщику) в пользование на возвратной основе на определенный срок с уплатой процентов. Ключевые признаки кредита по этому определению — возвратность, срок и плата за пользование.

Закон «О потребительском кредитовании» отдельно определяет потребительский кредит: это денежные средства, предоставляемые потребителю на приобретение товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Потребитель — физическое лицо, которое заключило или намерено заключить договор о потребительском кредите. Кредитодатель — банк или иное финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты.

Таким образом, распространяются ли на конкретный заем нормы о потребительском кредитовании, определяют признаки договора: кто кредитодатель, кто заемщик и на какие нужды предоставлены средства.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кроме банков, кредитовать могут, в частности, финансовые компании и ломбарды. По статье 29 Закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях» финансовая компания — это финансовое учреждение, которое на основании соответствующей лицензии может предоставлять, в частности, средства и банковские металлы в кредит. Финансовая компания обязана иметь свой веб-сайт и размещать на нем информацию, определенную законом и нормативно-правовыми актами Регулятора.

НБУ на странице #ЗнайСвоїПрава отмечает, что большинство потребительских кредитов предоставляют банки и финансовые компании. При этом регулятор предупреждает: встречаются компании без лицензии на осуществление своей деятельности, и такие учреждения работают нелегально.

Как НБУ описывает микрокредит на практике

НБУ приводит пример такого расхождения: финансовое учреждение указывает в информационных материалах лишь привлекательную процентную ставку, например 1-2% за день пользования кредитом. Регулятор называет это прямым нарушением, которое может ввести в заблуждение относительно фактической общей стоимости кредита.

Особые правила в зависимости от размера и формы кредита

Отдельной категории «микрозайм» Закон «О потребительском кредитовании» не выделяет, но предусматривает особенности в зависимости от размера и формы кредита. К кредитам по договорам, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения договора, применяются требования закона, кроме отдельных частей статьи 9, статьи 19 и части второй статьи 21, а также положения об урегулировании просроченной задолженности.

К кредитам в форме кредитования счета со сроком погашения до трех месяцев или по требованию применяются лишь отдельные нормы закона. Они перечислены в части третьей статьи 3 Закона; к ним добавляются положения об урегулировании просроченной задолженности.

Есть также случаи, на которые закон не распространяется, кроме положений об урегулировании просроченной задолженности и нескольких отдельных норм. Это, в частности:

• договоры займа, не предусматривающие процентов или каких-либо иных платежей за пользование средствами;
• несанкционированный овердрафт;
• кредиты ломбардов в случае передачи предмета залога на хранение ломбарду, если обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Кроме того, закон запрещает предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины.

Как рассчитать стоимость займа

Закон «О потребительском кредитовании» различает несколько показателей:

• Общий размер кредита — сумма средств, которые предоставлены и/или могут быть предоставлены потребителю.
• Общие расходы по потребительскому кредиту — проценты, комиссии кредитодателя и другие платежи за дополнительные или сопутствующие услуги кредитного посредника и третьих лиц. Сюда не включают платежи, которые потребитель уплачивает в случае невыполнения своих обязанностей по договору.
• Общая стоимость кредита для потребителя — сумма общего размера кредита и общих расходов.

Чтобы проверить дневную процентную ставку по формуле закона, выполните следующие шаги:

1. Найдите в договоре или паспорте кредита общий размер кредита.
2. Сложите все проценты, комиссии и другие обязательные платежи — это общие расходы.
3. Разделите общие расходы на общий размер кредита, затем на срок кредитования в днях и выразите результат в процентах.
4. Сравните результат с предельным значением: по закону дневная процентная ставка не может превышать 1 %.

Реальная годовая процентная ставка — это те же общие расходы, выраженные в процентах годовых от общего размера кредита. Ее вычисляют по нормативно-правовым актам НБУ. В обоих расчетах, согласно закону, исходят из предположения, что договор действует в течение согласованного срока, а стороны выполняют свои обязанности вовремя. Если ставку по договору можно изменить, расчет делается так, будто она остается неизменной.

Что проверить перед подписанием

1. Проверьте сведения о лицензии. По данным НБУ, веб-сайты финансовых учреждений содержат полное название, контакты, сведения о лицензии на услугу по предоставлению кредитов и существенные характеристики кредита в стандартизированном формате.
2. Найдите на сайте учреждения общую стоимость кредита со всеми комиссиями и платежами, реальную годовую процентную ставку, сроки и суммы, условия досрочного возврата и штрафные санкции (НБУ).
3. Запросите паспорт кредита — документ с основными условиями, реальной ставкой, порядком возврата, дополнительными комиссиями и платежами. Его составляют по единому формату, чтобы предложения можно было сравнить (НБУ). Для кредитов размером не более одной минимальной заработной платы закон паспорт кредита не требует (часть четвертая статьи 3 Закона «О потребительском кредитовании»). Основные условия таких кредитов небанковское финансовое учреждение публикует на своем сайте в документе «Істотні характеристики послуги» («Существенные характеристики услуги», пункт 17 Положения НБУ № 100).
4. Проверьте, включены ли в договор дополнительные услуги, например страхование жизни. От дополнительных услуг, которые не являются обязательными для получения кредита, можно отказаться при оформлении (НБУ). Если для кредита нужны услуги третьих лиц, это указано в договоре (статья 12 Закона «О потребительском кредитовании»).
5. Прочитайте условия досрочного погашения. Закон запрещает кредитодателю устанавливать любую плату за досрочный возврат потребительского кредита, а условие договора о такой плате ничтожно (часть третья статьи 16 Закона «О потребительском кредитовании»). Для кредитования счета со сроком до трех месяцев или по требованию действуют отдельные правила (часть третья статьи 3).
6. Просмотрите свою кредитную историю в бюро кредитных историй. По данным НБУ, записи о собственных кредитах можно получить бесплатно один раз в течение календарного года, а также в случае отказа кредитодателя выдать кредит (часть третья статьи 13 Закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй»).

Отказ от кредита

Как поясняет НБУ, заемщик имеет право отказаться от кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Это право установлено законом (статья 15 Закона «О потребительском кредитовании»; исключения приведены в части шестой этой статьи), а договор лишь описывает порядок и условия отказа. Порядок действий: письменно уведомить кредитодателя об отказе (на бумаге или электронным документом) до окончания этого срока. В течение семи календарных дней со дня подачи уведомления нужно вернуть полученные средства вместе с процентами по ставке договора за период от дня получения средств до дня возврата. Других платежей в связи с отказом вносить не нужно.

Если финансовое учреждение нарушает права потребителя, НБУ на той же странице указывает, что можно обратиться в Национальный банк.