Що таке рефінансування простими словами

Більшість позичальників, зіткнувшись з неможливістю платити по кредиту, шукають різні варіанти, які допоможуть їм позбутися боргу. Основна проблема полягає в тому, що чим довше не платити по кредиту, тим швидше росте заборгованість. І з часом може бути навіть недостатньо вносити ту суму, що було потрібно раніше.

Існує кілька основних варіантів, як погасити заборгованість перед кредитором. І один з найбільш простих і очевидних способів - це рефінансування. Простими словами рефінансування - це погашення існуючого боргу за рахунок оформлення нового кредиту. За допомогою нової позики погашається тіло кредиту, відсотки і штрафи, а замість цього позичальник отримує нову кредитну угоду на поліпшених для себе умовах. Природно, гроші клієнту не видаються на руки. Головне завдання полягає в тому, щоб нові умови дозволяли позичальнику робити обов'язкові платежі по кредиту.

Цілі рефінансування

Є кілька основних цілей, для яких оформляється рефінансування:

• Зниження процентної ставки;
• Зменшення кредитного навантаження за рахунок збільшення терміну кредитування;
• Продовження терміну повернення грошей;
• Запобігання нарахування штрафів і відповідно зростання боргу;
• Перехід в більш зручний і відповідний для себе банк.

Хто пропонує рефінансування кредитів?

Розбираючись, що таке рефінансування кредиту, позичальників в першу чергу цікавить, хто пропонує подібну послугу. В Україні рефінансуванням займається досить велика кількість банківських установ. Причому дану послугу можна замовити як у свого ж кредитора, так і в іншому банку.

Не всі розуміють, яка вигода від цього того ж банку, адже він по суті покращує умови кредитування для клієнта, а значить, втрачає прибуток. Насправді все просто - банкам невигідно утримувати без повернення кредитів. І якщо позичальник все глибше закопується в боргову яму, то все менше ймовірність того, що він поверне гроші. А звертатися до суду, втрачати час і ресурси банкам найчастіше невигідно, особливо якщо мова йде про відносно невеликі кредити. Тому банкам вигідно оформити боржнику новий кредит, який він зможе погашати.

Якщо говорити про сторонніх банках, то їх вигода очевидна: вони отримують нового позичальника, який при цьому збирається платити, адже сам шукав варіанти рефінансування.

Які потрібні документи?

Ми розібралися, що таке рефінансування, але чернець також цікавить питання, як оформити цю послугу. Насправді зробити це можна не завжди. Рефінансування можна оформити, якщо позичальник хоча б протягом півроку вчасно вносив плату по кредиту. А до закінчення терміну дії кредиту залишилося більше 3-6 місяців. Є також ряд вимог, що стосуються позичальника. В основному це такі ж вимоги, як і при оформленні звичайного кредиту (наявність прописки, вік від 21-23 років, підтвердження доходу і так далі).

З документів для рефінансування знадобиться:

• Оригінал поточного кредитного договору;
• Письмову заяву клієнта;
• Довідка з банку з реквізитами, сумою боргу та іншою інформацією по кредиту;
• Згода первинного банку на рефінансування.

Чи може рефінансування виявитися невигідним?

Не всі це розуміють, але перекредитування - це не завжди вигідно. Є різні формули розрахунку, але в основному слід керуватися одним простим правилом: рефінансування вигідно лише в тих випадках, коли зниження процентної ставки відбувається на 1,5% -2%. Простий приклад: на оформлення нової іпотеки знадобиться зробити оцінку нерухомості, оформляти нову страховку, платити гроші за оформлення різних паперів і так далі. За підсумком може виявитися, що вигідніше було погасити старий кредит, ніж відкрити новий. І це навіть за умови, що за новим кредитом процентна ставка знижена.

Але також слід розуміти, що далеко не завжди рефінансування необхідно для того, щоб повернути менше грошей. Найчастіше послугу використовують для зменшення кредитного навантаження. А знизити кредитне навантаження можна не тільки зниженням процентної ставки, а й, наприклад, збільшенням терміну кредитування.