Повна вартість кредиту – формула, порядок розрахунку

Багато позичальників при виборі кредитного продукту звертають увагу на репутацію банку, відсоткові ставки, суму кредиту та інші моменти, але не цікавляться повною вартістю кредиту. А це, мабуть, найважливіший показник при виборі того чи іншого кредиту, адже демонструє його ціну.

Повна вартість кредиту – це сума, яку клієнт має повернути банківській установі. Дехто вважає, що переплата за відсотками – це і є вартість кредиту. Але це зовсім негаразд. Візьмемо, наприклад, кредит на десять років під 13% річних. Він здається досить привабливим, і позичальник підсвідомо налаштовується відносно невелику переплату. Однак потрібно враховувати не лише відсотки, а й спосіб їх нарахування (на повну суму або на залишок), а також додаткові комісії, страхові внески та інші платежі

Що входить у повну вартість кредиту?

ПВК включає:

• Сума боргу та набігли відсотки;
• Додаткові комісії;
• Обов'язкові послуги, якими має скористатися позичальник;
• Будь-які платежі на користь третіх осіб (страхові внески, нотаріальне засвідчення документів тощо);
• Плата за відкриття та випуск платіжного засобу, на який будуть переведені кредитні гроші (банківська картка);
• Суми страхових премій.

Слід враховувати, що не ПВК дорівнює фактичної сумі, яку повертає позичальник. Справа в тому, що в процесі погашення позики можливі затримки або, навпаки, дострокове погашення боргу. У разі розмір ПВК може як збільшуватися, і зменшуватися. Також у договорі може бути прописано можливість зміни умов кредитного договору. Як правило, такі зміни відбуваються рідко і під впливом зовнішніх обставин. Якщо зміни у момент отримання кредиту невідомі, а кредитор неспроможна вплинути з їхньої наступ, це входить у ПВК.

Що не входить ПВК?

• Пеня за договором;
• Комісія за внесення коштів безготівковим переказом;
• Штрафи за несплату кредиту;
• Плата за отримання та погашення кредиту готівкою;
• Плата за SMS-повідомлення або за мобільний банк.

Як дізнатися ПВК?

ПВК розраховується за дуже складною формулою, яку можна довго розписувати. Найчастіше простим позичальникам не обов'язково вивчати ці формули, адже відповідно до закону «Про споживчий кредит» кредитор зобов'язаний не лише самостійно розраховувати цю величину, а й вказувати її на першій сторінці кредитного договору. Тобто, позичальник може відразу дізнатися суму, що його цікавить, без будь-яких розрахунків. Якщо ж вона не вказується на першій сторінці або кредитор свідомо занижує розмір ПВК, такий кредитний договір може бути визнаний недійсним.

Незважаючи на відсутність необхідності проводити розрахунки, деякі позичальники все ж таки хочуть знати, за допомогою якої формули можна обчислити ПВК.

Формула для розрахунку повної вартості кредиту:

ПВК=i*ЧБП*100

i – процентна ставка базового періоду, виражена у десятковій формі;

ЧБП – це число базових періодів у календарному році.

Для обчислення «i» використовується своя складніша формула.

Вважати все вручну - це довго, і нерідко можна припуститися помилок, які в результаті вплинуть на результат. Тому набагато простіше користуватися кредитними калькуляторами. Користувачеві достатньо лише підставити певні значення та отримати результат. Такий розрахунок займе не більше ніж 1-2 хвилини.