Полная стоимость кредита – формула, порядок расчета

Многие заемщики при выборе кредитного продукта обращают внимание на репутацию банка, процентные ставки, сумму кредита и прочие моменты, но совершенно не интересуются полной стоимостью кредита. А это, пожалуй, наиболее важный показатель при выборе того или иного кредита, ведь он демонстрирует его цену.

Полная стоимость кредита – это сумма, которую клиент должен вернуть банковскому учреждению. Некоторые полагают, что переплата по процентам – это и есть стоимость кредита. Но это совсем не так. Возьмем, к примеру, кредит на 10 лет под 13% годовых. Он кажется довольно привлекательным, и заемщик подсознательно настраивается на относительно небольшую переплату. Однако нужно учитывать не только проценты, но и способ их начисления (на полную сумму или на остаток), а также дополнительные комиссии, страховые взносы и прочие платежи

Что входит в полную стоимость кредита?

ПСК включает в себя:

• Сумма долга и набежавшие проценты;
• Дополнительные комиссии;
• Обязательные услуги, которыми должен воспользоваться заемщик;
• Любые платежи в пользу третьих лиц (страховые взносы, нотариальное заверение документов и так далее);
• Плата за открытие и выпуск платежного средства, на которое будут переведены кредитные деньги (банковской карточки);
• Суммы страховых премий.

Следует учитывать, что не всегда ПСК равняется фактической сумме, которую возвращает заемщик.  Дело в том, что в процессе погашения займа возможны задержки или наоборот досрочное погашение долга. В таком случае размер ПСК может как увеличиваться, так и уменьшаться. Также в договоре может быть прописана возможность изменения условий кредитного договора. Как правило, такие изменения происходят редко, и под влиянием внешних обстоятельств. Если изменения в момент получения кредита неизвестны, а кредитор не может повлиять на их наступление, то это не входит в ПСК.

Что не входит ПСК?

• Пеня по договору;
• Комиссия за внесение средств безналичным переводом;
• Штрафы за неуплату кредита;
• Плата за получение и погашение кредита наличными;
• Плата за СМС-уведомление или за мобильный банк.

Как узнать ПСК?

ПСК рассчитывается по очень непростой формуле, которую можно долго расписывать. В большинстве случаев простым заемщикам вовсе не обязательно учить эти формулы, ведь согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан не только самостоятельно рассчитывать эту величину, но и указывать ее на первой странице кредитного договора. То есть, заемщик может сразу узнать интересующую его сумму без каких-либо расчетов. Если же она не указывается на первой странице или кредитор сознательно занижает размер ПСК, то такой кредитный договор может быть признан недействительным.

Несмотря на отсутствие необходимости проводить расчеты, некоторые заемщики все же хотят знать, с помощью какой формулы можно вычислить ПСК.

Формула для расчета полной стоимости кредита:

ПСК=i*ЧБП*100

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;

ЧБП – это число базовых периодов в календарном году.

Для  вычисления «i» используется своя еще более сложная формула.

Считать все вручную – это долго, и нередко можно допустить ошибки, которые в итоге повлияют на результат. Поэтому намного проще воспользоваться кредитными калькуляторами. Пользователю достаточно лишь подставить определенные значения и получить результат. Такой расчет займет не больше 1-2 минут.