Ипотечное страхование жилья в Украине

При оформлении ипотеки нужно учитывать не только обязательные взносы по кредиту, но и необходимость оформления страховки. Из-за необходимости страхования переплата по ипотеке в некоторых случаях может вырасти на 10-15%. Но такова суровая реальность, и к этому нужно быть готовым. При этом есть сразу несколько видов страховок, которые должны быть оформлены. А отличаются они, в зависимости от выбранного банка. 

Обязательно ли оформлять страховку при оформлении ипотеки?

В Законе Украины «Об ипотеке» указано, что страховать предмет залога обязательно. От этой страховки никуда не деться, так как это требование законодательства. Однако подавляющее большинство банков выдают ипотеку только при условии того, что заемщик оформит и другие виды страховок:

• Страхование жизни;
• Страхование потери трудоспособности;
• Титульное страхование и так далее.

Столь суровые требования связаны с тем, что украинские банковские учреждения пересмотрели «рисковую политику» и стали более тщательно отбирать заемщиков, минимизируя для себя риски. Банки на это вынуждены были пойти, чтобы снизить объем проблемных активов. Для заемщиков же это означает подорожание ипотеки. Государство хоть и проводит программы, предлагая доступную ипотеку молодым семьям, но, как правило, о необходимости покупать страховку никто заранее не предупреждает, и это становится неприятным сюрпризом для людей, желающих оформить кредит на квартиру.

Еще один интересный момент в том, что купить страховку заемщик может только в страховых фирмах, аккредитованных самим банком. Зачастую список потенциальных компаний для оформления страховки невелик, и обычно на выбор предлагается 1-2 компании, в редких случаях список чуть больше. При этом нет гарантии, что у этой страховой компании выгодные тарифы. Она может оказаться одной из самых дорогих на украинском рынке.

Как не покупать страховку?

Как уже было сказано выше, залог страхуется обязательно. Других видов страхования можно и избежать, здесь все зависит от выбранного банковского учреждения. При изучении условий ипотеки в банке можно поинтересоваться необходимостью оформлять другие страховки. В Украине можно найти банки, где это не является обязательным требованием. Но здесь есть свои нюансы. В банках, которые не просят оформлять дополнительные страховые полисы, процентная ставка обычно несколько выше. С помощью завышенных процентов кредитор компенсирует повышенные для себя риски.

Риски для незастрахованных заемщиков 

Является ли покупка полиса личного страхования дополнительной гарантией не только для банка, но и для заемщика? Безусловно, является. Страховка – это не просто дополнительные затраты при оформлении ипотеки, но еще и способ избежать возможных неприятностей. Простой пример: семья оформляет ипотеку, но член семьи, чей доход является основным, по тем или иным причинам не может больше зарабатывать (болезнь, увольнение и так далее). В таком случае семья просто не сможет вносить обязательные платы за свое, возможно, единственное жилье.

Кредитные эксперты рекомендуют заемщикам в любом случае оформлять страхование жизни и здоровья. Хороший страховой полис поможет в тех случаях, когда человек, например, получил инвалидность и не может больше работать и приносить доход в семью. Таким образом, с помощью страховки можно обезопасить сразу две стороны: кредитора в лице банка и заемщика.

Титульное страхование

В последнее время все более популярным становится титульное страхование. Это страхование финансового риска, связанно с потерей права собственности на недвижимость. Главная особенность такого вида страхования в том, что оно включает в себя события, которые уже могли произойти (но заемщик о них не знает), а не которые только произойдут. Например, если человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через время выясняется, что недвижимость находится в залоге у банка или за нее ведутся имущественные споры, то в таком случае поможет только титульное страхование. Другими словами, такая страховка компенсирует риски связанные с событием, которое на момент приобретения «титула» еще не было известно страхователю.

Некоторые эксперты в сфере недвижимости утверждают, что порядка 3% от всех сделок купли-продажи недвижимости на вторичном рынке в итоге признаются недействительными, из-за чего покупатель может остаться и без денег, и без жилья. Для исключения таких рисков при покупке жилья следует сразу оформить титульное страхование. Если квартира окажется проблемной, и новый собственник лишится ее, то благодаря оформленному «титулу» он может рассчитывать на компенсацию расходов страховой компанией.