Іпотечне страхування житла в Україні

При оформленні іпотеки потрібно враховувати не тільки обов'язкові внески по кредиту, але і необхідність оформлення страховки. Через необхідність страхування переплата по іпотеці в деяких випадках може вирости на 10-15%. Але така сувора реальність, і до цього потрібно бути готовим. При цьому є відразу кілька видів страховок, які повинні бути оформлені. А відрізняються вони, в залежності від обраного банку.

Чи обов'язково оформляти страховку при оформленні іпотеки?

У Законі України «Про іпотеку» зазначено, що страхувати предмет застави обов'язково. Від цієї страховки нікуди не дітися, так як це вимога законодавства. Однак переважна більшість банків видають іпотеку лише за умови того, що позичальник оформить і інші види страховок:

• Страхування життя;
• Страхування втрати працездатності;
• Титульне страхування і так далі.

Такі суворі вимоги пов'язані з тим, що українські банківські установи переглянули «ризикову політику» і стали більш ретельно відбирати позичальників, мінімізуючи для себе ризики. Банки на це змушені були піти, щоб знизити обсяг проблемних активів. Для позичальників же це означає подорожчання іпотеки. Держава хоч і проводить програми, пропонуючи доступну іпотеку молодим сім'ям, але, як правило, про необхідність купувати страховку ніхто заздалегідь не попереджає, і це стає неприємним сюрпризом для людей, які хочуть оформити кредит на квартиру.

Ще один цікавий момент в тому, що купити страховку позичальник може тільки в страхових фірмах, акредитованих самим банком. Найчастіше список потенційних компаній для оформлення страховки невеликий, і зазвичай на вибір пропонується 1-2 компанії, в окремих випадках список трохи більше. При цьому немає гарантії, що у цієї страхової компанії вигідні тарифи. Вона може виявитися однією з найдорожчих на українському ринку.

Як не купувати страховку?

Як вже було сказано вище, заставу страхується обов'язково. Інших видів страхування можна і уникнути, тут все залежить від обраного банківської установи. При вивченні умов іпотеки в банку можна поцікавитися необхідністю оформляти інші страховки. В Україні можна знайти банки, де це не є обов'язковою вимогою. Але тут є свої нюанси. У банках, які не просять оформляти додаткові страхові поліси, процентна ставка зазвичай трохи вище. За допомогою завищених відсотків кредитор компенсує підвищені для себе ризики.

Ризики для незастрахованих позичальників

Чи є покупка поліса особистого страхування додатковою гарантією не тільки для банку, але і для позичальника? Безумовно, є. Страховка - це не просто додаткові витрати при оформленні іпотеки, але ще і спосіб уникнути можливих неприємностей. Простий приклад: сім'я оформляє іпотеку, але член сім'ї, чий дохід є основним, з тих чи інших причин не може більше заробляти (хвороба, звільнення і так далі). В такому випадку сім'я просто не зможе вносити обов'язкові плати за своє, можливо, єдине житло.

Кредитні експерти рекомендують позичальникам в будь-якому випадку оформляти страхування життя і здоров'я. Хороший страховий поліс допоможе в тих випадках, коли людина, наприклад, отримав інвалідність і не може більше працювати і приносити дохід в сім'ю. Таким чином, за допомогою страховки можна убезпечити відразу дві сторони: кредитора в особі банку і позичальника.

Титульне страхування

Останнім часом все більш популярним стає титульне страхування. Це страхування фінансового ризику, пов'язане з втратою права власності на нерухомість. Головна особливість такого виду страхування в тому, що воно включає в себе події, які вже могли статися (але позичальник про них не знає), а не які тільки відбудуться. Наприклад, якщо людина купує квартиру на вторинному ринку, а через час з'ясовується, що нерухомість знаходиться в заставі у банку або за неї ведуться майнові суперечки, то в такому випадку допоможе тільки титульне страхування. Іншими словами, така страховка компенсує ризики пов'язані з подією, яке на момент придбання «титулу» ще не було відомо страхувальникові.

Деякі експерти в сфері нерухомості стверджують, що близько 3% від усіх угод купівлі-продажу нерухомості на вторинному ринку в результаті визнаються недійсними, через що покупець може залишитися і без грошей, і без житла. Для виключення таких ризиків при купівлі житла слід відразу оформити титульне страхування. Якщо квартира виявиться проблемною, і новий власник втратить її, то завдяки оформленим «титулу» він може розраховувати на компенсацію витрат страховою компанією.